I finanziatori non sono enti di beneficenza. Sono in affari per fare soldi. E lo fanno in anticipo.
Potresti pensare che il tasso di interesse sul tuo mutuo sia l’unico costo che conta. Non lo è. C’è uno strato nascosto di costi incorporato nel prestito prima ancora che tu firmi i documenti di chiusura. Si chiama commissione di creazione.
Questa commissione è una percentuale dell’importo totale del prestito. Di solito tra lo mezzo e l’uno per cento. Lo paghi alla chiusura.
Ma ecco il trucco. La commissione non scompare semplicemente nelle tasche del creditore. Aumenta silenziosamente il tasso di interesse effettivo pagato per tutta la durata del prestito.
I calcoli dietro i costi nascosti
Diamo un’occhiata a un esempio concreto.
Immagina di richiedere un prestito di $ 100.000 a un tasso di interesse dichiarato del 7%. L’istituto di credito addebita una commissione di origine del 3%.
Paghi quella commissione alla chiusura. Supponiamo che i costi iniziali totali, comprese le spese di elaborazione e chiusura, ammontino a $ 3.820. Di questi, $ 3.000 sono la commissione di creazione.
Il pagamento mensile viene calcolato sulla base dell’intero importo di $ 100.000. Al 7%, ovvero $ 665,30 al mese.
Ma ecco il problema.
Poiché hai pagato in anticipo $ 3.820 di commissioni, in realtà non hai utilizzato $ 100.000 del denaro del prestatore. Hai guadagnato solo $ 96.180.
Eppure stai ancora effettuando pagamenti come se avessi preso in prestito l’intero importo.
Stai pagando $ 665,30 al mese su un saldo di soli $ 96.180.
Ciò significa che il tuo reale tasso annuo effettivo globale (APR) non è del 7%. È il 7,39%.
Le commissioni hanno gonfiato il costo del prestito. L’interesse è il luogo in cui i finanziatori traggono profitto. Sono disposti a prestarti denaro perché vengono pagati due volte: una volta in anticipo tramite commissioni e un’altra nel tempo tramite interessi.
“Il risultato della commissione di avvio e di altre commissioni anticipate è che stai pagando più interessi per tutta la durata del prestito di quanto potresti pensare.”
Perché l’entità del prestito è importante
L’impatto di queste commissioni varia a seconda dell’entità del prestito.
Per un prestito massiccio, l’impatto percentuale potrebbe sembrare inferiore. Ma per un prestito più piccolo, questi costi iniziali colpiscono più duramente.
Inoltre, considera per quanto tempo intendi mantenere il prestito. Se estinguerai anticipatamente il mutuo, i costi iniziali diventeranno ancora più costosi. Non puoi distribuire il costo di tali commissioni su trent’anni di risparmi sugli interessi.
Maggiori sono i costi iniziali, maggiore sarà il tasso effettivo se non mantieni il prestito fino alla scadenza.
È possibile ridurre questi costi iniziali?
SÌ. Puoi provare a ridurre queste spese iniziali.
La negoziazione è fondamentale. Chiedi al tuo prestatore di rinunciare o ridurre le commissioni di origine. Alcuni istituti di credito potrebbero offrire in alternativa punti sconto. Ogni punto equivale all’1% dell’importo del prestito. Lo paghi in anticipo per abbassare il tasso di interesse.
A volte, negoziare per tariffe più basse è meglio che abbassare la tariffa. Dipende da quanto tempo pensi di restare a casa.
Cerca anche programmi di prestito sostenuti dal governo. Questi hanno spesso strutture tariffarie più basse. Alcuni istituti di credito offrono anche promozioni o incentivi che possono ridurre i costi di chiusura.
Dovresti includere i costi nel tuo prestito?
Una domanda comune è se è possibile finanziare questi costi iniziali.
Questo si chiama finanziamento dei costi di chiusura. Aggiungi le commissioni al saldo totale del prestito.
Non li paghi alla chiusura. Invece, li ripagherai per tutta la durata del prestito.
Ciò mantiene più bassi i tuoi soldi vivi. Ma aumenta il tuo debito totale.
Il tuo pagamento mensile potrebbe rimanere simile, ma il costo totale degli interessi aumenta. Stai pagando interessi su commissioni già pagate inizialmente da qualcun altro.
È un compromesso. Adesso servono meno soldi. Costi più alti in seguito.
Valuta attentamente i pro e i contro. Consulta un consulente finanziario se non sei sicuro. Ma ricorda: i soldi devono arrivare da qualche parte. O lo paghi adesso, oppure lo paghi più tardi con gli interessi.
Quale percorso si adatta al tuo budget? Questa è una decisione che solo tu puoi prendere.
